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Roberto Martín, cofundador de Mymoid

Lo mejor para que un usuario confíe en un sistema de pago es asociarlo a una marca

Hace tiempo que los smartphones dejaron de funcionar simplemente como un teléfono móvil para hablar y enviar y recibir mensajes de texto. Con la llegada de la conexión a Internet primero, y con el aumento de sus prestaciones después, empezaron a utilizarse para todo tipo de actividades para las que no estaban pensados en un primer momento: envío y recepción de correo electrónico, reproductor multimedia, cámara de fotos y vídeo, etc. Poco a poco se han ido convirtiendo en un elemento indispensable en nuestras vidas, que va sustituyendo progresivamente a otros dispositivos y aparatos que utilizábamos hasta hace poco: la cámara de fotos, un bloc de notas, una agenda, un reproductor MP3 o incluso, un ordenador.

Todo apunta a que, gracias a su compatibilidad con diversos sistemas, como NFC, y a la popularización de los sistemas de pago por móvil, pronto permitirán a sus usuarios olvidarse de las tarjetas de crédito. En la actualidad hay diversos sistemas de pago por móvil conocidos a nivel mundial, como iZettle en Europa o Square en Estados Unidos. Incluso hay bancos o grandes compañías que cuentan con el suyo propio, más o menos populares entre el público y los comercios o tiendas online.

Roberto Martín, Cofundador de Technoactivity, empresa creadora del sistema de pago por móvil MymoidRoberto Martín, Cofundador de Technoactivity, empresa creadora del sistema de pago por móvil Mymoid

Entre ellos está Mymoid, una plataforma de pago por móvil creada por una startup española, Technoactivity, que cuenta con la aprobación del Banco de España. Mymoid permite vincular todos los medios de pago de un usuario con su smartphone, para lo que es necesario instalar una app, ya disponible para Android (en la tienda Play de Google y en la de apps de Amazon) y iOS. Los comercios y empresas interesados en él pueden integrarlo en sus propias apps como sistema de pago, adoptarlo en sus tiendas online o utilizarlo en sus establecimientos físicos para cobrar a sus clientes. Para conseguirlo sólo tienen que instalar en su smartphone la app de Mymoid para negocios o bien integrar el sistema de pago mediante un desarrollo a medida para su sistema.

Los negocios que lo integren no tienen que gestionar o almacenar los datos financieros de los clientes para utilizarlo, ya que son ellos los que eligen y confirman con qué tarjeta o cuenta bancaria quieren pagar, desde su móvil, la compra efectuada. Todo con un elevado nivel de seguridad, que permite a las compañías detectar el fraude de forma precoz, además de garantizar el cifrado de las operaciones y el cumplimiento estricto de las normas de seguridad vigentes para este tipo de transacciones. Para saber un poco más acerca de esta plataforma, en Tek’n’Life hemos hablado con Roberto Martín, uno de los fundadores de la compañía creadora de Mymoid y su Director de Innovación:

TNL: ¿Cómo nació Mymoid?

En nuestra anterior empresa estábamos buscando inversión para desarrollar una plataforma de automatización de aplicaciones. A nuestros actuales inversores les gustamos nosotros, pero pensaban que la idea que teníamos ya tenía bastante competencia, y nos preguntaron cuál creíamos que iba a ser la próxima revolución en torno al móvil. Nosotros les dijimos que los pagos por móvil. Confiaron en la idea que les planteamos e invirtieron en la empresa, lo que dio lugar a Mymoid.

TNL: ¿Qué es Mymoid y cómo funciona?

Mymoid es una plataforma de pago por móvil. Para utilizarla, los usuarios deben descargar una aplicación, a la que asocian sus medios de pago (tarjetas, cuentas bancarias, cuentas de otros medios online, tarjetas prepago) y después pueden utilizar su smartphone para pagar en tiendas online, offline y en aplicaciones.

TNL: ¿Cuántos usuarios tenéis en España?

Ahora mismo tenemos algo más de 10.000 usuarios. Lanzamos Mymoid el pasado mes de septiembre de 2013 y ya contamos con una aplicación tanto para el sistema operativo iOS como para Android.

MRW adopta el reembolso móvil de la mano de Mymoid

Un ejemplo de compañía que ha adoptado la solución Mymoid para pagos móviles es la mensajería MRW, que ha empezado a utilizarla para evitar que sus mensajeros tengan que manejar efectivo cuando entregan paquetes cuyo contenido debe abonarse contra reembolso.

Pero para que puedan utilizarlo, las tiendas online en las que el usuario que recibe el paquete efectúa la compra deben ofrecer la solución Reembolso móvil de Mymoid, y los clientes han de instalar la app de MRW, disponible para Android y para iOS, para poder confirmar y pagar.

Para abonar una compra con este sistema, sólo hay que seleccionar la opción Reembolso móvil al hacer su compra, confirmar la orden de pedido en el móvil. Cuando el mensajero entregue el paquete, envía la orden de pago al cliente y este, por último, podrá pagar desde su móvil.

TNL: ¿A qué tipo de usuario os dirigís?

Nosotros no nos dirigimos al usuario final. Nos dirigimos principalmente a grandes empresas, que ya tienen los usuarios, para que ellos integren nuestro medio de pago en sus propias aplicaciones. Nuestra financiación es limitada y no podemos hacer grandes campañas de promoción como pueden hacer bancos y operadoras, y creemos que la mejor manera de que un usuario confíe en un sistema de pago es asociarlo a una marca. Esto es, que las marcas integren nuestro sistema de pago en sus aplicaciones, para que el usuario final pueda pagar con la aplicación de la marca.

TNL: ¿Tenéis planes de expansión a otros paises?

Por ahora no, aunque hemos estado tanteando otros mercados. De hecho, hemos asistido con Adigital (Asociación española de la economía digital, con ICEX y con red.es a las misiones digitales que organizaron a Londres y a Dublín. A Londres porque, junto con Frankfurt y Nueva York, es una de las grandes capitales financieras. Sin olvidarse, claro, del mercado asiático, que también es importante, pero muy complicado. Londres nos interesa porque está en Europa, es un mercado muy internacional y desde esta ciudad puedes ir a otros países fácilmente.

Para utilizar Mymoid, el usuario tiene que instalar una app en su móvil con Android o iOSPara utilizar Mymoid, el usuario tiene que instalar una app en su móvil con Android o iOS

Visitamos Irlanda para conocer cómo funciona su sistema de impuestos, y para saber por qué todas las empresas americanas, cuando vienen a Europa, se instalan en Irlanda. Su sistema es bastante interesante, pero sólo cuando tienes mucha facturación. En sí, Irlanda es un mercado muy pequeño y como tal no interesa. Sólo resulta atractivo si tienes presencia en varios países y puedes centralizar tu facturación allí. Lo que suelen hacer las grandes compañías, como Google, Facebook, Apple es crear una matriz en Irlanda, donde pagan un 12,5 por ciento de impuestos y desde allí facturan al resto de países. Algunos de ellos, incluso llegan a dar pérdidas, y com Irlanda tiene tratados con todos los países de la UE, se pueden llevar todas las pérdidas a Irlanda. Esto todavía les desgrava más. Se da el caso, por tanto, de que hay empresas que los mismos irlandeses reconocen que pagan pocos impuestos, pero como tienen muchos empleados, lo que no ganan por un sitio lo ganan por otro.

Por tanto, actualmente no nos resulta conveniente. Ojalá nos tocase salir fuera por exceso de facturación, pero nosotros, desde un primer momento, hemos tenido claro que somos una startup española y que tenemos que estar aquí. Tanto es el compromiso que tenemos de permanecer aquí, que solicitamos una entidad de pago al Banco de España. Somos la primera entidad de pago puramente móvil en el país y, de momento, nuestro mercado es el español. Ahora mismo tenemos que consolidar clientes aquí. Tenemos muchos clientes abiertos, y hay que mimarles y conseguir que implementen nuestro servicio de pago en sus aplicaciones y en sus operativas del mundo real, pero conectadas con el móvil.

TNL: ¿Qué futuro crees que tiene el pago por móvil en España? ¿Piensas que su implantación será lenta o rápida?

Depende. Yo creo que los usuarios sí están preparados para utilizar el pago por móvil de forma habitual. Estamos viendo un poco más de reticencia en los comercios, porque como aún no hay usuarios suficientes para utilizarlo no quieren ser los primeros en implementar el servicio. A su vez, los usuarios, como no hay suficientes comercios con el servicio, pues no pueden pagar con el móvil todo lo que les gustaría. Como sucede con todas las tecnologías y servicios nuevos, el que primero se lance a la piscina va a ser el que pegue el pelotazo. El resto de compañías están esperando un poco a ver qué hace la competencia. En nuestro caso, ya nos hemos topado varias veces con que al cerrar un acuerdo con un cliente, el resto de competencia nos llama y nos dice que ellos también quieren implementarlo.

Otro de los problemas que hay en España es que hay muchas tecnologías diferentes: la operadoras tienen su tecnología, los bancos la suya, etc, y hay un poco de confusión sobre lo que es el pago por móvil. Por ejemplo, la propuesta que están haciendo las operadoras en cuanto al pago por móvil es mediante tarjetas contactless prepago. Si tu teléfono no las soporta, hay que ponerles una pegatina. Hay algunos modelos de teléfono que admiten SIM con contactless, pero son muy pocos.

Esto, por un lado, a nosotros nos viene bien, porque ellos están gastando mucho dinero en promocionar el servicio y la gente está conociendo cada vez más el pago por móvil pero nuestra propuesta no se centra en una sola tecnología. Nosotros soportamos NFC, códigos QR, notificaciones, códigos alfanuméricos, etc. Incluso damos la oportunidad de poder abonar desde el teléfono las facturas que te lleguen devueltas a casa en lugar de tener que ir al banco a pagarlas.

TNL: Hay mucha preocupación por la seguridad en los pagos con smartphone ¿Qué garantíais de seguridad ofrece MYMOID al pago por móvil?

Ofrece las mismas garantías que el pago por tarjeta, e incluso algunas adicionales. Ahora, cuando se paga con tarjeta se utiliza cada vez en más casos un sistema de PIN, en el que tienes que teclearlo para pagar. Normalmente estás delante del terminar y pones tú mismo el PIN. Pero antes, pasabas una tarjeta por el lector y no sabías lo que hacían en el establecimiento con ella. Nosotros, tomamos las medidas obligatorias de seguridad y almacenado de datos financieros, como PCI DSS, que implican que los datos no están almacenados en el teléfono, sino que están en la nube. Por tanto, si pierdes el teléfono no pasa nada, porque tus datos no están en él. Nosotros geolocalizamos las operaciones, identificamos a los usuarios y validamos los medios de pago.

Para poder pagar con Mymoid, el usuario tiene que asociar los métodos de pago que prefiera al sistemaPara poder pagar con Mymoid, el usuario tiene que asociar los métodos de pago que prefiera al sistema

Tú no puedes utilizar una tarjeta que no sea tuya, igual que otra persona no puede utilizar un medio de pago que no sea tuyo, porque te pedimos una validación adicional: introducir tus coordenadas o acceder a la banca online para decirnos el importe de una pequeña cantidad que se te ha cargado (son unos céntimos) y que en el momento de hacer la transacción se te devuelve.

Aparte de eso, la sencillez del sistema es tal, que una vez añadidos los sistemas de pago, nosotros te pedimos un código de firma que sólo sabes tú y es independiente de los códigos de tus tarjetas o de tus cuentas, que es con el que se validan las operaciones.

Es bastante complicado que te roben el móvil, que aparte no lo tengas protegido, y que además quien te lo quite tenga el código de validación. La geolocalización también la utilizamos para ubicar al usuario. Si sabemos que está en España, y de repente se produce una operación en otro país, nos ponemos en alerta porque sabemos que él está físicamente en un sitio y se están haciendo operaciones desde otro.

Además, cada vez que se efectúa una operación, el usuario recibe un correo con una notificación de la misma. En ese mismo momento puede comunicar que la operación no la está realizando él si no es así. Todo es muy transparente para el usuario y le damos las mayores garantías.

Mymoid ofrece las mismas garantías de seguridad a los usuarios que las tarjetas de crédito convencionalesMymoid ofrece las mismas garantías de seguridad a los usuarios que las tarjetas de crédito convencionales

El tipo de operaciones que se pueden llevar a cabo mediante NFC o códigos QR implican que el usuario esté físicamente presente en la tienda, aunque también puede indicar que en estos casos le llegue una notificación al móvil antes de hacer operación, en el que nosotros le decimos al usuario: “este comercio quiere cobrarte este importe”, después eliges el medio de pago y se firma. Este sistema también tiene la ventaja de que nosotros no compartimos medios de pago con el comercio. El usuario selecciona el método de pago, pero el comercio no sabe cuál es. Sólo sabe que el usuario ha pagado o no ha pagado. No se comparte ningún dato financiero del usuario con terceros, lo cual es un motivo adicional para tener claro el grado de seguridad del pago con Mymoid.

Debido a las normas PCI, que son las que establecen Visa y Mastercard para almacenar tarjetas, los datos están almacenados en servidores separados, que además están duplicados para evitar intrusiones. Los datos de las tarjetas, como el PAN, que es el número personal de cada tarjeta, están en diferentes servidores encriptados y sólo se juntan a la hora de hacer la petición. En ese momento se valida que la tarjeta es correcta y está asociada a un usuario. En cuanto a la recuperación de la tarjeta de un usuario, aunque nosotros quisiéramos hacerlo, no podemos. Se encripta a la hora de añadir el método de pago al sistema, y sólo a través del servidor, que es seguro, se puede acceder a esos datos.

Fotos: Teknlife

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